Ripple: Η εταιρία που φέρνει επανάσταση στις συναλλαγές και στο χρηματοπιστωτικό σύστημα

25 Νοεμβρίου 2020, 21:37 | Επιστήμη

Ripple: Η εταιρία που φέρνει επανάσταση στις συναλλαγές και στο χρηματοπιστωτικό σύστημα

Του Παναγιώτη Μέκρα,

Η Ripple είναι μία fintech εταιρία που εδρεύει στο Σαν Φρανσίσκο και ιδρύθηκε το 2012. Είναι μία από τις πιο επιτυχημένες startup, καθώς μέσα σε 8 χρόνια κατάφερε να φτιάξει έναν νέο επαναστατικό σύστημα πληρωμών, ένα δίκτυο με πάνω από 300 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, να ανοίξει γραφεία σε 10 χώρες παγκοσμίως και να ξεπεράσει τα 10 δις σε αξία. Έλαβε χρηματοδότηση από Google, Santander, Accenture και άλλα μεγάλα ονόματα, και πλέον είναι στις 5 μεγαλύτερες σε αξία fintech παγκοσμίως. Πώς, όμως, κατάφερε όλα αυτά;

Σχεδόν όλοι μας έχουμε στείλει χρήματα μέσω τράπεζας ή υπηρεσιών όπως η Western Union. Όσοι έχουν στείλει γνωρίζουν πως, συνήθως, είναι μία επίπονη, χρονοβόρα και κοστοβόρα διαδικασία. Με προορισμό εντός Ελλάδας όχι τόσο, αλλά ακόμη και εδώ κάποιες φορές μπορεί να πάρει μία εργάσιμη μέρα για να φτάσουν τα χρήματα στον παραλήπτη. Εντός Ευρωζώνης παίρνει συνήθως 2–3 εργάσιμες μέρες, αλλά τα άσχημα ξεκινούν όταν θέλουμε να στείλουμε χρήματα εκτός Ευρώπης και σε διαφορετικό νόμισμα από το δικό μας.

Για όσους έχουν στείλει χρήματα εκτός Ευρωζώνης και κυρίως Βόρεια/Νότια Αμερική, Ασία, Αφρική, γνωρίζουν πως μία μεταφορά χρημάτων μπορεί να πάρει από 3 έως και 10 εργάσιμες μέρες. Και φυσικά οι προμήθειες είναι μεγάλες, τόσο για την προμήθεια συναλλάγματος όσο και στην προμήθεια της μεταφοράς των χρημάτων. Το χειρότερο; Δεν ξέρεις που βρίσκονται και τι κάνουν τα χρήματα σου μέχρι να εμφανιστούν στον λογαριασμό του παραλήπτη. Λόγω του απαρχαιωμένου συστήματος (S.W.I.F.T.), που κυρίως χρησιμοποιούν οι τράπεζες εδώ και 40 χρόνια, κάποιες μεταφορές μπορεί να αποτύχουν ή να μην υπάρχει επαρκής ρευστότητα για να πραγματοποιηθεί η μεταφορά, ειδικά αν μιλάμε για όχι και τόσο μεγάλες χώρες και οικονομίες. Με λίγα λόγια δεν υπάρχει διαφάνεια, real-time εντοπισμός χρημάτων και βεβαιότητα στις αποστολές χρημάτων.

Αυτή τη στιγμή οι συναλλαγές δεν είναι τίποτα περισσότερο από IOUs στα λογιστικά συστήματα των τραπεζών όπου χρεώνονται και πιστώνονται αναλόγως. Για να γίνει μία διασυνοριακή συναλλαγή από μία χώρα σε άλλη, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να έχουν ήδη «παρκάρει» από πριν τα απαραίτητα χρήματα και να υπάρχει η απαραίτητη ρευστότητα για να γίνει οποιαδήποτε συναλλαγή. Με αυτό τον τρόπο είναι «παγιδευμένα» τρισεκατομμύρια δολάρια παγκοσμίως, ενώ θα μπορούσαν αυτά τα χρήματα να χρησιμοποιηθούν για παραγωγικούς και καλύτερους σκοπούς. Όλο αυτό το σύστημα καθιστά την όλη διαδικασία των συναλλαγών ακριβή, χρονοβόρα και πολλές φορές αναξιόπιστη λόγω της απαρχαιωμένης τεχνολογίας, όπως η S.W.I.F.T., που χρησιμοποιείται.

Σε έναν κόσμο που η τεχνολογία εξελίσσεται με ραγδαίους ρυθμούς, που πλέον μπορεί να επικοινωνεί και να ανταλλάσσει πληροφορίες άμεσα μέσω ενός κινητού, σε έναν κόσμο που μπορεί να γίνει video streaming από το διάστημα, οι συναλλαγές χρημάτων και το τραπεζικό σύστημα παραμένουν στάσιμα. Η αποστολή χρημάτων σε άλλες χώρες ακόμα παίρνει μέρες, κοστίζει πολλά και ακόμα δεν είναι δυνατό να στέλνεις χρήματα το σαββατοκύριακο. Φανταστείτε να ζείτε σε μία άλλη χώρα και να χρειάζεται να στείλετε χρήματα στους γονείς ή συγγενείς/φίλους σας που έχουν ανάγκη ή το αντίστροφο. Ακόμη χειρότερα, αν συμβεί κάτι επείγον και χρειάζονται ή χρειάζεστε να στείλετε άμεσα χρήματα. Ακόμη μεγαλύτερο πρόβλημα δημιουργείται στις επιχειρήσεις και ειδικά στις πολυεθνικές που πραγματοποιούν συναλλαγές σε καθημερινή βάση σε ολόκληρο τον κόσμο.

Και εδώ έρχεται μία εταιρία για να αλλάξει για πάντα τον τρόπο με τον οποίο πραγματοποιούνται οι συναλλαγές και να φέρει την μεταφορά χρημάτων στον 21ο αιώνα. Η Ripple ιδρύθηκε από μερικούς προγραμματιστές που συνεισέφεραν στον κώδικα του Bitcoin και είχαν δει τι μπορεί να κάνει η τεχνολογία Blockchain. Το 2011 είδαν πως το Bitcoin και το σύστημα στο οποίο βασιζόταν (Proof of Work), που στην ουσία είναι η επαλήθευση των συναλλαγών μέσω των miners που κάνουν εξόρυξη τα νομίσματα, δεν ήταν βιώσιμο, καθώς ξόδευε τεράστια ποσότητα ενέργειας και το σύστημα δεν μπορούσε να αναβαθμιστεί και να βελτιωθεί όσον αφορούσε την επεκτασιμότητα και τον τρόπο λειτουργίας του. Έτσι, δημιούργησαν ένα νέο και βελτιωμένο σύστημα blockchain, το οποίο ονομάστηκε XRP Ledger και το κρυπτονόμισμα του XRP. Στόχος της εταιρίας ήταν να χρησιμοποιήσει αυτή την τεχνολογία για να αναβαθμίσει το απαρχαιωμένο τραπεζικό σύστημα και να βελτιώσει τον τρόπο με τον οποίο γίνονταν οι συναλλαγές και μεταφορές χρημάτων παγκοσμίως. Και τα καταφέρνει πολύ καλά μέχρι στιγμής. Το βασικό πλεονέκτημα της τεχνολογίας blockchain γενικότερα είναι πως αφαιρεί τους μη απαραίτητους ενδιάμεσους και προσφέρει διαφάνεια και αμεσότητα.

Η τεχνολογία blockchain πίσω από το XRP, αν και έχει κάποιες ομοιότητες με την τεχνολογία του Bitcoin, όπως ότι είναι ανοιχτού κώδικα και αποκεντρωμένη, διαφέρει πολύ στον τρόπο λειτουργίας της. Για παράδειγμα το blockchain του XRP δεν χρησιμοποιεί mining για την επαλήθευση των συναλλαγών και εξόρυξη νέων νομισμάτων και προσφέρει πολλά πλεονεκτήματα που το Bitcoin δεν έχει. Τα πιο βασικά πλεονεκτήματα είναι τα εξής:

Η εταιρία χρησιμοποιεί το κρυπτονόμισμα XRP ώς «γέφυρα» μεταξύ των νομισμάτων, μέσα από το σύστημα και το λογισμικό που έχει φτιάξει για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Το λογισμικό πραγματοποιεί όλη την διαδικασία αυτόματα. Αν για παράδειγμα μία τράπεζα στην Ελλάδα, που έχει ευρώ, θέλει να στείλει δολάρια σε μία τράπεζα στις Η.Π.Α., η τράπεζα το μόνο που κάνει είναι να επιβεβαιώσει τα στοιχεία και να πατήσει αποστολή. Από εκεί και πέρα αναλαμβάνει το λογισμικό της Ripple όπου σε δευτερόλεπτα τα ευρώ μετατρέπονται σε XRP μέσω ενός ανταλλακτηρίου κρυπτονομισμάτων, μεταφέρονται σε 3 δευτερόλεπτα σε ένα αμερικανικό ανταλλακτήριο και πωλούνται κατευθείαν για δολάρια τα οποία καταθέτονται στην τράπεζα στις Η.Π.Α. Λόγω της ταχύτητας του, η μεταβλητότητα του κρυπτονομίσματος είναι αμελητέα και για την ακρίβεια πολύ μικρότερη από την μεταβλητότητα των παραδοσιακών νομισμάτων που παίρνουν μέρες για να γίνει ο διακανονισμός.

Όλη αυτή η πολύπλοκη διαδικασία γίνεται αυτόματα και παίρνει μόλις μερικά δευτερόλεπτα. Από εκεί δηλαδή που με τον παραδοσιακό τρόπο θα έπαιρνε μέρες και θα κόστιζε πολλά, μέσω της Ripple και της τεχνολογίας του XRP παίρνει μόλις λίγα δευτερόλεπτα, κοστίζει πολύ λίγο, και οι πελάτες μπορούν πλέον να στέλνουν χρήματα οποιαδήποτε ώρα και μέρα και όχι μόνο τις ώρες λειτουργίας της τράπεζας. Τα ιδρύματα που χρησιμοποιούν αυτή την τεχνολογία έχουν αναφέρει μείωση κόστους έως και 60%, εκτός από την ταχύτητα και την όλη βελτιωμένη διαδικασία. Η Ripple ήδη συνεργάζεται και έχει στο δίκτυο της μερικά από τα μεγαλύτερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στον κόσμο όπως Santander, Bank of America, American Express, Moneygram και πολλά άλλα.

Το όραμα της εταιρίας είναι να δημιουργήσει το λεγόμενο Internet of Value, όπου το χρήμα και η αξία μεταφέρεται εύκολα και γρήγορα όπως η πληροφορία μέσω του ίντερνετ στις μέρες μας. Και μέσω των κρυπτονομισμάτων μεταφέρεται πραγματική αξία και όχι απλά IOUs. Η Ripple έχει δημιουργήσει και άλλες τεχνολογίες όπως το Interledger Protocol, ένα πρωτόκολλο ανοιχτού κώδικα που συνδέει οποιοδήποτε δίκτυο με ένα άλλο και κάνει την ανταλλαγή των πληροφοριών, αλλά και χρημάτων εύκολη και γρήγορη. Μέχρι πριν λίγα χρόνια ήταν αδύνατο δύο δίκτυα διαφορετικά μεταξύ τους να επικοινωνήσουν αποτελεσματικά. Μπορείτε να φανταστείτε το PayPal και το Xoom που ανήκει στην ίδια εταιρία. Παρολαυτά, επειδή χρησιμοποιούν διαφορετικά δίκτυα οι χρήστες του PayPal δεν μπορούν να στείλουν απευθείας χρήματα στο Xoom. Κάτι τέτοιο όμως γίνεται δυνατό με το Interledger Protocol.

Συμπερασματικά, η Ripple είναι μία από τις πιο πετυχημένες fintech στον κόσμο και φέρνει επανάσταση στον χρηματοοικονομικό κλάδο και τις συναλλαγές. Η τεχνολογία blockchain και τα κρυπτονομίσματα είναι εδώ για να μείνουν και να αλλάξουν πολλά πράγματα, καθώς επίσης και να βελτιώσουν την καθημερινότητα των ανθρώπων. Αυτή η δεκαετία θα παίξει καθοριστικό ρόλο στην υιοθέτηση των νέων αυτών τεχνολογιών.

 

Πηγή: offlinepost.gr